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Quando uma retirada de dificuldades 401 (k) faz sentido Muitos trabalhadores contam com o 401 (k) patrocinado pelo empregador para a participação dos leões de seus fundos de aposentadoria. É por isso que essas contas não devem ser o primeiro lugar que você vai, se você precisa fazer uma despesa importante ou está tendo problemas para manter suas contas. Mas se melhores opções estiverem esgotadas, por exemplo, um fundo de emergência ou investimentos externos que toquem seu 401 (k) cedo pode valer a pena considerar. A maioria dos principais empregadores permite retiradas de dificuldades se os funcionários cumprirem diretrizes específicas. E em alguns casos, você pode retirar dinheiro sem pagar uma penalidade de 10% para o IRS. O que normalmente é o caso quando você retira fundos de aposentadoria antes dos 59 anos de idade. Se o seu empregador oferece 401 (k) empréstimos que diferem das retiradas de dificuldades, o empréstimo de seus próprios ativos pode ser melhor. Sob as diretrizes do IRS, os poupadores podem tirar até 50 de seu saldo adquirido, até 50.000. Uma das vantagens de um empréstimo é que o participante do plano não é obrigado a pagar impostos de renda nesse mesmo ano. Esteja ciente, no entanto, de que você deve reembolsar o empréstimo dentro de cinco anos (garantindo que o seu fundo de aposentadoria não esvazie), o que exige um emprego estável. Um empréstimo pendente com uma rescisão de emprego desencadeia o reembolso imediato de 60 dias, a responsabilidade fiscal e potenciais penalidades se você estiver sob 59, diz Jason R. Tate da Jason Tate Financial Consulting em Murfreesboro, Tennessee. Mas em determinadas circunstâncias (por exemplo, se sua empresa Não oferece empréstimos), uma retirada de dificuldades pode fazer sentido. Em alguns casos, você deve impostos em outros que você não usará. Aqui estão algumas regras que você precisa saber. Pagar contas médicas Os participantes do plano podem aproveitar seu saldo 401 (k) para pagar as despesas médicas que o seguro não cobre. Se as contas excederem 10 da renda bruta ajustada dos indivíduos (AGI), a penalidade de 10 impostos é dispensada. Para evitar a taxa, a retirada da dificuldade deve ocorrer no mesmo ano em que o paciente recebeu tratamento médico. Tal como acontece com a maioria das retiradas de dificuldades, o valor que você pode retirar é geralmente igual ao valor de suas contribuições eletivas. Menos quaisquer distribuições anteriores. Vivendo com deficiência Se você se tornar totalmente e permanentemente incapacitado, tornar mais fácil o acesso à sua conta de aposentadoria torna-se mais fácil. O governo permite que você retire fundos antes dos 59 anos sem penalidade. Esteja preparado para provar que você está realmente incapaz de trabalhar. Os pagamentos de invalidez da Segurança Social ou de um transportador de seguros geralmente são suficientes, embora seja necessária uma confirmação médica de sua deficiência. Tenha em mente que, se você estiver permanentemente desativado, talvez seja necessário o seu 401 (k) mesmo mais do que a maioria dos investidores. Portanto, tocar sua conta deve ser um último recurso, mesmo que você perca a habilidade de trabalhar. Pagamentos periódicos substancialmente iguais (SEPP) Se você deixou seu empregador, o IRS permite que você receba pagamentos periódicos substancialmente iguais sem penalidades (embora não sejam tecnicamente distribuições de dificuldades). Uma advertência importante é que você faça essas retiradas regulares por pelo menos cinco anos ou até chegar a 59, o que for mais longo. Isso significa que, se você começar a receber pagamentos aos 58 anos, você deve continuar fazendo isso até atingir 63. Como tal, esta não é uma estratégia ideal para atender a uma necessidade financeira de curto prazo. Se você cancelar os pagamentos antes de cinco anos, todas as penalidades anteriormente renunciadas serão devidas ao IRS. Existem três métodos diferentes que você pode escolher para calcular o valor de suas retiradas: amortização fixa. Anuitização fixa e distribuição mínima exigida. Um consultor financeiro confiável pode ajudá-lo a determinar qual método é mais adequado às suas necessidades. Independentemente do método que você usa, você é responsável pelo pagamento de impostos sobre qualquer renda, seja juros ou ganhos de capital. No ano da retirada. Separação de Serviço Aqueles que se aposentaram ou perderam o emprego no ano em que completaram 55 ou mais anos tiveram outra maneira de retirar dinheiro do plano patrocinado pelo empregador. De acordo com uma disposição conhecida como separação do serviço, você pode fazer uma distribuição antecipada sem se preocupar com uma penalidade. Mas, como com outras retiradas, você deve ter certeza de que pode pagar os impostos sobre o rendimento. Claro, se você tiver uma versão Roth do 401 (k), você não deve impostos porque contribuiu para o plano com dólares pós-impostos. Tipo de retirada O que mais cobra: Retiradas para casas e matrículas de acordo com a legislação tributária dos EUA, existem vários outros cenários em que um empregador tem um direito, mas não uma obrigação, para permitir retiradas de dificuldades. Estes incluem a compra de uma residência principal, pagamento de propinas e outras despesas educacionais, prevenção de despejo ou encerramento e custas funerárias. No entanto, em cada uma dessas situações, mesmo que o empregador permita a retirada, o participante do 401 (k) que não atingiu a idade de 59 anos será preso com uma penalidade considerável de 10 em cima do pagamento de impostos comuns sobre qualquer renda. Geralmente, você deseja esgotar todas as outras opções antes de tomar esse tipo de sucesso. No caso da educação, os empréstimos estudantis podem ser uma opção melhor, especialmente se eles estão subsidiados, diz Dominique Henderson, dono da DJH Capital Management, LLC. Uma empresa de consultoria de investimento registrada em Cedar Hill, Texas. The Bottom Line Se os funcionários precisam absolutamente usar suas aposentadorias antes dos 59 anos, 401 (k), os empréstimos são normalmente o primeiro método a seguir. Mas se o empréstimo não é uma opção, a retirada de dificuldades pode ser uma possibilidade para aqueles que entendem as implicações. Tome nota de quais situações iria instituir uma penalidade de 10 e que não. Isso pode fazer a diferença entre um método inteligente de obter dinheiro ou um golpe caro para sua aposentadoria futura. Empréstimos de estudante: Reembolso durante dificuldades financeiras Quando você pensa sobre o tempo que levará você a pagar seus empréstimos, o pânico pode se ajustar Quando você percebe que você nem sempre pode pagar seus pagamentos. Felizmente, o governo federal construiu amortizações de pagamento em seu contrato de empréstimo de estudante para enfrentar dificuldades financeiras para os mutuários. Nesta seção do tutorial de empréstimo de estudante, você aprenderá como você pode evitar penalidades por falta de pagamento e atraso de pagamento em situações difíceis. As opções discutidas incluirão a rede de segurança que o governo forneceu e instruções sobre como criar sua própria rede de segurança. Tolerância e adiantamento de empréstimos federais: sua rede de segurança incorporada A equipe dentro do governo federal que projetou o sistema de empréstimo de estudantes gostaria que você nunca incumprir seus empréstimos de estudantes devido a um contratempo financeiro temporário. Assim, duas opções são oferecidas dentro de seus contratos federais de empréstimo de estudante para um adiamento temporário de fazer pagamentos em seus empréstimos educacionais: adiamento e tolerância. Ambas as opções foram projetadas para dar-lhe alguns meses ou mesmo anos para reabilitar suas finanças em caso de retrocesso financeiro devido ao desemprego, cortes salariais, retorno à escola ou emergências médicas. Enquanto você recupera sua vida fiscal de volta, seu crédito permanece indeciso com os pagamentos perdidos enquanto você solicita e obtém aprovação para um adiamento ou tolerância em seus empréstimos estudantis. Mas quando você se inscreve para uma tolerância versus um adiamento, e é melhor do que o outro. Se você qualificar, o adiamento é sempre melhor, porque seu interesse é pago em seus empréstimos federais subsidiados pelo governo federal até o adiamento terminar. (Para mais informações, leia o adiantamento de empréstimo de estudante: Viver para pagar outro dia.) Qualificação para adiamento O adiamento de pagamento é reservado para circunstâncias especiais, como dificuldades econômicas, incapacidade de encontrar um emprego a tempo inteiro por três anos, voltando para a escola ou Dever militar ativo. O adiamento do serviço ativo em tempo de guerra só é permitido para empréstimos desembolsados ​​após 1º de julho de 2001. O adiamento para aqueles que não conseguem encontrar um emprego a tempo inteiro aplica-se para aqueles que se juntam ao Peace Corps também. Todos esses adiamentos são bons por até três anos. Os empréstimos diretos PLUS também são elegíveis para adiamento. (Saiba mais sobre os benefícios financeiros de se juntar ao Peace Corps e AmeriCorps em The Volunteer Corps Right for You) No entanto, o adiamento tem uma captura que a paciência não. Uma vez que sua situação é geralmente revisada antes da aprovação, você deve efetuar pagamentos até ser notificado de que o adiamento foi concedido. Caso contrário, você será cobrado taxas atrasadas. E se você perde pagamentos suficientes, você pode pagar o seu empréstimo. Para aplicar, faça o download do formulário correto no site do credor ou ligue e solicite que o formulário apropriado seja enviado para você. Uma vez que há dezenas de tipos de adiamentos, chame seu credor e pergunte qual o formulário que você deve preencher. Se você não for cuidadoso, você pode escolher o formulário errado e ser negado quando você deveria ter sido aprovado. Qualificação para uma tolerância Você pode obter até três anos de tolerância ao chamar seu credor e explicar sua situação financeira. Você não precisa necessariamente mostrar qualquer prova de dificuldades financeiras, embora este seja determinado pelo critério dos credores. Poupança: seus especialistas em Segurança de segurança auto-financiados recomendam ter um fundo de poupança de emergência para cobrir seis a oito meses de despesas em caso de dificuldades financeiras. Se você não tiver muito reservado, espera o tempo para começar a reservar uma pequena quantia de dinheiro por mês, seja 5 ou 100. Poupar 5 a cada mês rapidamente cresce para 60 em um ano o suficiente para pagar uma conta de telefone quando estiver baixo Em fundos. Economizar 25 por mês rapidamente cresce para 300 o suficiente para o pagamento do seu carro. Ter esse dinheiro disponível ajudará você a voltar ao controle de uma perda de emprego ou outra dificuldade financeira mais rapidamente para que você possa começar a fazer pagamentos novamente em seus empréstimos estudantis ou evitar pagamentos perdidos por completo. (Para obter mais dicas sobre a construção de suas economias, leia Construindo um fundo de emergência e 4 maneiras de fazer uma tempestade econômica.) Padrão: Trabalhando sem uma rede Iniciando o padrão em qualquer empréstimo de estudante é a maneira mais fácil de cortar a maioria de seus Opções de reembolso e prejudicar sua classificação de crédito. A inadimplência no seu empréstimo de estudante significa que você não realizou pagamentos e o credor decidiu encaminhar sua conta para uma agência de cobrança. Todas as suas opções de adiamento ou tolerância são retiradas e você também não poderá obter ajuda financeira nova. Semelhante ao incumprimento de um cartão de crédito, um padrão em qualquer empréstimo de estudante prejudicará seriamente sua classificação de crédito. A boa notícia é que, embora seus pagamentos perdidos permaneçam em seu relatório de crédito por sete anos, você tem opções para reabilitação de empréstimos. Mantenha uma dificuldade financeira de se tornar um problema de longa duração As dificuldades financeiras acontecem, mas uma situação de dificuldade não se transformará em um desastre se você souber quais são suas opções para superar os tempos difíceis antes do tempo e usar suas redes de segurança tanto contratuais como sua conta de poupança Para facilitar um pouso suave e uma rápida recuperação.